Bank of America недавно разослал клиентам письмо с просьбой, которая два года назад прозвучала бы абсурдно: пожалуйста, не отдавайте логин и пароль от банковского аккаунта ИИ-ассистенту. В письме, посвящённом финансовым рискам в эпоху ИИ, клиентам советуют никогда не сообщать свои учётные данные другому человеку или стороннему сервису, в том числе ИИ-инструменту или агенту, который предлагает действовать от их имени. Зак Уиттакер из TechCrunch прочитал раздражение между строк, а представитель банка подтвердил, что письмо настоящее.
Банк не стал бы писать такое, если бы клиенты этого не делали. Персональные агенты вроде Claude for Chrome, ChatGPT Atlas и Perplexity Computer умеют входить в аккаунты, заполнять формы и оплачивать покупки, а когда агент упирается в экран входа, проще всего отдать ему логин. О том, как они работают, мы рассказывали в обзоре ИИ-браузеров и агентного браузинга. Здесь вопрос уже: что будет с вашими деньгами, если пустить агента внутрь.
Речь о безопасности аккаунта, а не о финансовых советах. Что делать со сбережениями, мы здесь не обсуждаем.
Банки выстраиваются в один ряд
Заголовок Bloomberg про RBC гласит, что канадский банк будет блокировать ИИ-агентов, но материал за пейволом, так что мы смогли прочитать только заголовок. Более раннее сообщение в The Logic осторожнее: руководитель направления ИИ в RBC Брюс Росс сказал, что банк беспокоится из-за перевода денег агентами и из-за вопроса, кто отвечает, если что-то пойдёт не так, а глава банка Дэйв Маккей заявил, что RBC рассматривает блокировку агента Muse от Meta, но окончательного решения нет. Глава Schwab высказался жёстче. Рик Вурстер сказал на Bloomberg TV, что компания блокирует Muse при переводе денег: «Ради защиты клиента и ради нашей защиты мы этого не позволяем», цитирует его Gizmodo.
Остальное опирается на один обзор. IBTimes UK пишет, что Citi подтвердил: сторонним агентам нельзя входить в аккаунты клиентов и проводить операции на его цифровых банковских платформах, хотя ограниченный доступ только для чтения через одобренных open-banking-провайдеров разрешён. Остальное издание приписывает другим источникам: по данным Reuters, Morgan Stanley блокирует сторонних агентов, а по данным Axios, JPMorgan и Bank of America тоже вводят ограничения. Материалы Reuters и Axios нам открыть не удалось, поэтому относитесь к ним как к пересказу из вторых рук. IBTimes также отмечает, что в этих сообщениях нет подтверждения массовых несанкционированных переводов или потерь клиентов. Это риск, на который банки реагируют заранее, а не эпидемия.
У покупок в магазинах свои предупреждения. Bank of America, Capital One, NatWest, ING и ещё два банка недавно опубликовали принципы безопасности для агентов-покупателей, их пересказал Techlicious. Банки опасаются, что при проблеме часто невозможно понять, какой агент что купил и совпал ли заказ с вашими инструкциями.
Почему больнее всего бьёт общий логин
Когда агент входит с вашим паролем, банк видит вас. Он не отличает агента от владельца счёта, поэтому Schwab и другие их блокируют. Поэтому же в письме банка есть фраза, которую приводит TechCrunch: «помните, что вы несёте ответственность за действия, совершённые в результате такого доступа». TechCrunch добавляет, что по договорам обслуживания в большинстве банков клиенты и так отвечают за любого, кому передали свой логин.
Американское Regulation E, на котором держится защита от мошенничества по дебетовым картам и банковским переводам, говорит о том же. Оно определяет несанкционированный перевод как перевод, инициированный лицом без реальных полномочий, и исключает переводы, совершённые человеком, которому потребитель предоставил средство доступа («карту, код или иной способ доступа»), если только потребитель не сообщил банку, что этот человек больше не уполномочен. В официальном комментарии CFPB приводит пример с родственником или коллегой: если вы предоставили доступ и наделили полномочиями, а человек их превысил, вы несёте полную ответственность, пока не уведомите банк.
Считается ли пароль, который вы дали ИИ-агенту, средством доступа, которое вы предоставили, — это наше прочтение, а не позиция CFPB. Разъяснений про агентов мы не нашли, и передача логина не обязательно лишит вас защиты в любом случае. Но мы бы читали правило и письма банков вместе и исходили из того, что ответ «да». Важны и сроки. Согласно §1005.6, если потеря связана с несанкционированным переводом и вы уведомили банк в течение двух рабочих дней после того, как узнали об утрате или краже средства доступа, ваша ответственность ограничена $50. Если упустить это окно, лимит вырастает до $500, а о несанкционированном переводе, который виден в выписке, нужно сообщить в течение 60 дней с даты выписки. Кредитные карты подчиняются другим правилам, уточните у эмитента. Тем, кто живёт не в США, стоит проверить условия своего банка.
Какие варианты банки всё же оставляют
Все разумные варианты сводятся к одному: банк знает, кто обращается. Подключение только для чтения, которое вы одобряете на экране самого банка, как в приложениях для учёта бюджета, позволяет инструменту видеть баланс и траты, а пароль до него не доходит. Citi описывает именно такую схему, а Axios, в пересказе IBTimes, сообщает, что многие банки уже одобрили её или движутся к ней. Второй вариант — собственный ассистент банка: он работает внутри банковской защиты и по правилам банка.
Помогают и passkey. На странице справки Chrome Google называет их самым простым и безопасным способом входа: вместо пароля используются отпечаток пальца, скан лица или блокировка экрана. Отдавать нечего, ведь пароля, который можно вставить в окно чата, просто нет.
Что касается покупок, совет из банковского предупреждения простой. Не позволяйте агенту завершать покупку без вашего подтверждения и спросите в банке про виртуальный номер карты, который можно мгновенно заблокировать. Если хотите оценить конкретный инструмент, в нашем руководстве по безопасности агентов и материале о песочницах, разрешениях и аудитах описаны ограничения, которые стоит задать.
Настройка в Chrome, которую стоит проверить
Примерно тогда же Google сообщила, что расширенное автозаполнение в Chrome может подсказывать данные, взятые из Gmail: номера заказов, информацию об отслеживании, бронирования авиабилетов. Для этого используется Gemini с Personal Intelligence. Функцию разворачивают в США для пользователей Gemini в Chrome с включённым Personal Intelligence; по словам Google, конфиденциальные данные шифруются, а управлять функцией можно в настройках Chrome. Репортаж TechCrunch добавляет, что она может подсказать и номер карты.
Автозаполнение — это не агент, который входит от вашего имени, и вы по-прежнему сами решаете, что подставлять. Паниковать бы не стали. Но направление то же: всё больше содержимого вашей почты и кошелька оказывается в зоне досягаемости браузера, так что две минуты на проверку стоят. Согласно справке Chrome, функция предназначена для пользователей Gemini в Chrome в США, которым исполнилось 18 лет и которые включили Personal Intelligence, так что если вы этого не делали, ничего не изменится. Если делали, откройте Chrome, зайдите в «Настройки», затем в «Автозаполнение и пароли», выберите «Расширенное автозаполнение» и выключите «Находить и заполнять с помощью Gemini». Заодно учтите: по словам Google, переключатели сохранения и автозаполнения паролей, платёжных данных, контактов, документов и данных о поездках включены по умолчанию, и каждый можно отключить.
Загляните также в менеджер паролей и в любой ИИ-браузер: не предлагает ли он сохранять логины и воспроизводить их для агента? Если у какого-то инструмента сохранён логин от банка, которым вы не пользуетесь, удалите его. Вторую половину проблемы, мошенников, которые играют на том же доверии, разбирает наше руководство по защите от ИИ-мошенничества на телефоне, а приложения вроде ScamAlert и StopScam проверяют подозрительные SMS и ссылки.
Если вы уже дали агенту свой логин
Беды в этом нет, но относитесь к пароля как к утёкшему. Смените его на сайте самого банка, завершите остальные сессии и удалите сохранённый логин из агента или браузера. Затем просмотрите операции за последние два месяца. Если что-то выглядит странно, звоните в банк. В любом случае сообщите банку, что ни один инструмент не уполномочен пользоваться вашим счётом: сначала по телефону, затем письменно. По формулировке Regulation E, приведённой выше, именно это уведомление снимает с вас ответственность за последующие переводы. После этого добавьте passkey или второй шаг подтверждения через приложение.
Если вы не покупаете, а продаёте покупателям, обратная сторона этой темы разобрана в нашем руководстве по агентной коммерции для продавцов. Нерешённым остаётся вопрос, кто платит, если агент, одобренный банком, проведёт платёж, которого вы не хотели. IBTimes со ссылкой на The Paypers сообщает, что Bank of America ограничивает доступ агентов к потребительским депозитам, пока разрабатывает протоколы, которые это решат.
Частые вопросы
Можно ли когда-нибудь давать ИИ-агенту пароль от банка?
Мы бы не стали. Bank of America просит клиентов этого не делать и предупреждает, что за последствия отвечают они сами, а Citi заявил журналистам, что не позволяет сторонним агентам входить в аккаунты. Используйте одобренное банком подключение только для чтения или собственного ассистента банка. То же касается ChatGPT и Claude: пароль от банка им не нужен, чтобы помочь вам разобрать выписку, которую вы вставите в чат.
Вернёт ли банк деньги, которые перевёл ИИ-агент?
Это зависит от типа счёта, условий банка и от того, как быстро вы сообщите. По Regulation E перевод, совершённый человеком, которому вы предоставили доступ, не считается несанкционированным, пока вы не скажете банку это прекратить, а подпадает ли под это ИИ-агент, пока не решено. Сообщайте быстро: сначала по телефону, потом письменно.
Читают ли ИИ-браузеры баланс моего счёта просто потому, что вкладка открыта?
Агент, который браузит за вас, работает внутри вашего браузера, поэтому открытая вкладка банка с выполненным входом может оказаться в его зоне доступа. Закройте её, прежде чем поручать задачу, скажите агенту не заходить на финансовые сайты и проверьте, к чему инструменту разрешён доступ.
Опасно ли автозаполнение из Gmail в Chrome так же, как вход агента в аккаунт?
Нет. Оно предлагает данные, которые вы принимаете или отклоняете, и никуда не входит. Если не хотите, чтобы почта подпитывала формы, отключите функцию в настройках Chrome.